스트레스 DSR은 실제 대출금리가 아닙니다: 한도가 줄어드는 원리와 계산 예시

DSR은 연간 원리금 상환액을 연소득으로 나눈 값입니다. 스트레스 DSR은 원리금을 계산할 때 실제 금리에 스트레스 금리를 더한 '심사용 금리'를 씁니다. 소득(분모)은 그대로인데 상환액(분자)이 커지니, DSR 비율이 올라가고 같은 기준(은행권 40%) 안에서 빌릴 수 있는 금액이 줄어듭니다.

예를 들어 실제 금리 4%에 스트레스 금리 1.5%포인트가 붙으면 심사에서는 5.5%로 계산합니다. 30년 원리금균등 기준으로 대출 3억 원의 연 원리금은 4%일 때 약 1,719만 원, 5.5%일 때 약 2,044만 원입니다. 연소득 6천만 원, 다른 부채가 없다면 DSR은 각각 약 28.6%, 34.1%가 됩니다.

스트레스 금리는 금리가 오를 위험이 큰 대출일수록 많이 반영됩니다. 금리가 수시로 바뀌는 변동금리에는 가장 크게, 일정 기간 금리가 고정되는 혼합형·주기형에는 고정기간이 길수록 작게, 만기까지 금리가 고정되는 순수 고정금리에는 반영하지 않는 구조입니다.

그래서 명목 금리만 보고 가장 낮은 변동금리를 고르면 오히려 한도가 줄어드는 일이 생깁니다. 한도가 빠듯하다면 금리가 조금 높더라도 고정기간이 긴 상품이 필요한 금액을 받을 수 있는 유일한 선택지일 수 있습니다.

DSR 계산에서 신용대출, 마이너스통장, 자동차 할부는 각각 정해진 방식으로 연간 원리금을 환산합니다. 잔액이 같아도 만기가 짧으면 연간 상환 부담이 크게 계산됩니다. 신용대출 잔액 2천만 원이 주담대 한도를 수천만 원 줄이는 일이 흔한 이유입니다.

한도를 알아보기 전에 부채별 잔액·금리·만기·상환 방식을 표로 정리해 두세요. 상담사에게 같은 자료를 주면 여러 은행의 결과를 같은 조건으로 비교할 수 있습니다.

실제 적용금리, 스트레스 DSR 반영 후 가능한 한도, 예상 월 원리금. 이 세 숫자를 섞어서 들으면 상품 비교가 불가능합니다. '월 150만 원 정도 나와요'라는 말은 실제 금리 기준 납부액이고, '2억 8천까지 됩니다'는 심사용 금리 기준 한도입니다.

우대금리가 사라지는 조건과 금리 재산정 주기도 함께 확인하세요. 초기 금리만 낮고 이후 변동 폭이 큰 상품이 있습니다. 비교는 '첫 달 금리'가 아니라 '고정기간 동안의 총이자와 한도'로 해야 합니다.